規劃提早退休？8個富人都在訓練的理財習慣

你有沒有發現身邊有一些朋友表面風光，駕著豪車、穿著名牌，但是卻背負著龐大的債務。而有一些朋友只是表面上過得比較簡單樸實，駕的車普通、穿的衣服也普通，但是卻有著數十萬存款和投資。我相信身邊這些朋友能夠提早達成財務目標，一般都不是靠賭博或者中彩票，而是因為他們擁有良好財務管理的習慣。很多人因為擁有窮人的花錢思維，過度消費才會背負龐大的債務，工作一輩子。

遇到好的機會也沒有資金可以抓住，我們有多好的財商管理能力就代表有多快可以達到財務自由的實力。它能夠幫助我們排除亂花錢、衝動購物、或者賭博的壞習慣，因為有財商的人才能控制支出，還會有計畫性投資。擁有財商的人也會讓錢為他們工作，不會讓所有的錢都存在銀行貶值。但是這一些良好的財務習慣不是一朝一夕就能夠培養的，它需要我們長期付諸行動和努力，才可以達成目標。

這篇文章整理了身邊已經財務自由的朋友後的出來的 8 個理財財商能力，如果你也想要在10年後擁有良好的財務狀況，這篇文章一定要看完。

第一分析消費行為

想要培養好的財商能力，第一件事就是要理解自己的消費行為。市場上很多理財導師會要求我們，每個月紀錄自己的消費支出紀錄。但是，我自己每一次在嘗試幾個星期後，就以失敗告終。所以，我這裡給大家的建議是，紀錄一個月的消費支出就好。我們每個月的消費幾乎是差不多的，所以我們只要從這個月開始，紀錄自己的消費記錄，就可以掌握我們資金的流向。這樣做的目的是讓我們可以知道消費最多的領域在哪裡。

舉個例子，我身邊一個朋友每個月收入大約 6000-7000 塊錢，但是依然沒有辦法存錢。平時也沒有買特別度多的名牌，他特別懊惱。後來紀錄了開支才發現，是因為每一天的吃飯開銷很大，因為他有了女朋友了，所以經常都是需要在商場裡解決。計算之後，才發現兩個人吃飯，一天大約需要花 100 塊錢。一個月單單是吃飯，就花掉了一半的收入。這是平時都沒有發現花小錢的地方，所以你紀錄了一個月的開支後，就會明白金錢的流向了。這麼做，也是為了第二個習慣。

第二做財務預算

經過一個月的消費記錄，我們大致了解資金流向哪裡了。這時候要做的就是做預算。做預算的方法有很多，像是 433，4321 等等罐子法。

我想要強調的重點是 Pay Yourself First（先支付你自己），我以前的消費方式就是收入減掉開支，等於儲蓄。學會正確的理財思維後才知道，正確的方法是收入減掉儲蓄，才是我們的開支。

你試想想，如果你現在公司面臨問題，需要減薪 10%，請問你還可以正常生活嗎？肯定是可以的。所以每個月就先把自己 10% 的收入儲蓄起來，再作出預算規劃吧。

第三和債務大交道

那現在明白了儲蓄方程式後，我們要學會做一樣東西，就是計算利息差。

我們從踏出學校校門的那一刻開始，就會開始和很多不同的債務打交道。從學生貸款、信用卡，到後來買車的車貸、買房子的房貸，我們這一生都離不開債務和貸款。這時，我們就要學會計算貸款的差別，比如學生貸款 1% 、信用卡 12% 、車貸 4%，但是我們放在銀行定存只有 3%，所以當我們有現金的時候，應該先償還信用卡債務。

個人貸款、信用卡債務，我們需要先把這些洞補上，才可以去做長期的規劃。要不然存到的錢，會不知覺被銀行賺完。到最後才發現，為什麼那麼努力賺了錢、錢也存起來了，但是最後銀行戶口還是空空。要用6位數密碼去保護3位數的存款，所以要學會計算利息差，會償還先後次序很重要。

第四避免衝動性消費

為什麼我們會經常陷入財務問題呢？最簡單的原因就是支出大於收入。

支出為什麼會這麼大？很大一部分原因是超額消費，無現金支付。我們現在在外購物，已經習慣使用手機支付、信用卡支付。更可況疫情這麼嚴重，我自己也很少用現金。

當我們看不到現金的時候，錢就只是一串數字，很容易讓我們花錢花得不心痛，再加上很多商家會推出優惠，網上購物、蝦皮也經常舉辦購物節。很多想買的東西，突然變得比平時便宜，就會不小心付款了。因此出了社會後，我們就應學會在付款前先再三考慮，確定自己是需要那件商品，這樣才不會買了一大堆不會用到的東西。

第五建立良好的信譽報告

有了基本理財觀念，學會控制支出之後，要同時注意的就是自己在銀行上的信譽評估，這包括我們的車貸、房貸、個人貸款有沒有遲還。最重要的是信用卡債務，是不是經常因為遲還被罰款。如果日後需要向銀行貸款買房子、買車或者做生意週轉，信用評估報告就很重要了。

良好的信用評估，可以幫助我們更簡單成功貸款，以及得到更低的利息。另外，如果自律能力比較強的同學，也建議可以向銀行貸款小額的個人貸款，並且定時還款，去建立自己的信用，這都是我們可以主動出擊建立良好信譽評估的方式。

第六緊急儲蓄金

之前疫情的衝擊，讓很多人突然失去了收入來源，發現生活如果沒有緊急儲備金，那可能連吃飯都沒有錢。最後只可以向身邊的親戚朋友借錢，所以我們要在還不需要的時候，就建立好自己的緊急儲備金。

那要多少才夠呢？其實沒有一個標準的答案。不過我可以給大家參考的計算方式，是 6 個月的開支總額或者三個月的收入。這一筆應急錢，可以讓我們在日後換工作或者經濟不景氣、收入不好的時候，還不至於要底下頭去求助別人。

第七學會理性投資

在我們建立了緊急儲備金後，每個月收入的盈餘就可以開始學會理性投資了。生活在21世紀，投資理財已經成為我們生存的基本技能了。通貨膨脹這麼嚴重，如果錢都存在銀行，沒有善用好投資工具，真的不要怪為什麼錢貶值這麼快了。

對於初學者，我的建議是可以從基金、房產信託、Reits 或者股票開始入手，最好不要從原油、期貨、期權、黃金等投資工具下手。在進入投資市場之前，建議要多了解基本名詞和知識。市場率PE、NTA、CAGR，一般看似高大尚的這些名詞是什麼。

投資先從投資自己的腦袋開始，我自己是從最簡單的價值投資下手，如果大家對學習價值投資有興趣，建議可以在 Youtube 、Google 多看類型的新聞和知識。

第八準備提早退休

退休原本是一個感覺很沈重、長遠的課題，但是如果我們可以從年輕開始，規劃好自己的財務，我相信我們可以比上一輩更快退休。這裡所說的退休，不是等死的意思，而是我們有錢有時間，可以選擇不用上班工作，在年輕就開始享受人生。

我的財富觀念很簡單，我這麼努力工作的目的，就是為了可以享受努力後帶來的成果。所以我們可以計算，每個月大約需要多少收入才可以退休。

比如一個月需要 1 萬塊的開支，生活才比較舒服。那麼我們可以計算需要多少錢，才可以提早退休。以一個月 1 萬塊的例子，一年就是 12 萬，如果用每年 6% 的股息算法來計算，大約需要 200 萬的資本在市場裡。那根據 200 萬的目標，我們再根據自身情況作出計算，現在需要每個月存入多少錢，是要開源還是節流。目標刻在石頭上，計寫在沙灘上。

生活是自己的，我這麼努力工作、延遲享受，就是為了可以早一點實現財務目標，享受努力帶來的成果。

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