成為富人最重要的思維 — 最貴的教訓 — 時間成本 - Wilson 網路創業旅程

工作幾年，手裡有點閒錢，放在定存覺得太低，買股票又不是很懂，買房子又不知道怎麼選。網上教人理財的視頻很多，但是能給外行講清楚的卻不多。有些理財視頻，上來就特別明確告訴你買這個股票、買哪個基金，我認為這是很不負責任的行為，因為大部分人的財務知識趨近於零。

今天跟大家分享適合普通人財商思路的三個邏輯。投資是一個門檻比較高的專業領域，需要多年的學習！外行人看了一個視頻就想要學會是不可能的！但是基本的常識，我們又不可能不去了解，我們普通人在學習投資和理財之前，一定要知道的三個邏輯。

搞懂這三個邏輯，可以讓你少在市場上虧掉很多的錢，也可以少走很多冤枉路，不需要浪費一堆的時間成本。

第一理財不可能的金三角

任何一個理財產品都存在這樣一個「不可能金三角」，不可能同時具備高收益、低風險、高流動性。換句話說，任何一個理財產品，最多只能夠滿足其中兩個角，要麼高收益、高流動性，但是安全性低，也就是高風險，比如說股票。要麼高安全性、高流動性，但是收益率低，比如說貨幣基金、智能存款還有最後一種情況就是高收益、高安全性，但是流動性低，比如房地產市場。

實際上，這三種情況都不會同時存在，或者更準確地說，即使存在也不可能長期存在，就像一個女生在選男朋友時，不可能滿足這三個鐵三角，有錢、帥氣、忠誠。要麼有錢帥氣、不忠誠，不然帥氣忠誠、不有錢，或者忠誠有錢、但是不好看，這是一樣的鐵三角道理！

說回理財，這裏就要說到的是理財的另外一個核心理論，理財收益和風險成正比，收益越高、風險越高，也就是安全性越低！以投資房地產為一個例子，我們來理解一下收益和風險的關係。

早一些年，只要買入比較好的房產，轉手就能夠賺錢，好像是打破了高收益、低風險的規律。但是很快地，大家都來炒房，這時候炒房的成本就會增加，也就是潛在虧損的風險就會增加。同時，房價上漲的空間變小了，相應炒房效益也在降低，而且還有各種政策限制流動性，變現越來越難。到現在來看，產房很顯然成為了高風險、低流動性的投資，而收益還很難保證。換句話說，如果這個世界上存在高收益、低風險的投資，那麼一定會迅速吸引大量的資金進入，從而抬高投資成本、拉低投資收益。

從現在開始，你應該清楚地認識到收益和風險就像硬幣的兩面，高收益背後必然是高風險，而長期高收益還要透過犧牲流動性才可以達到。既然任何理財產品都逃脫不了不可能三角的這個約束，那麼我們在挑選理財產品同時，就可以從收益、風險和流動性，這三個方面去判斷理財產品的優勢是什麼，從而合理地投資。比如說國債收益低、風險低、期限高，那麼國債優勢就是安全性高，適合長期保本投資。再比如股票收益高、風險高、期限靈活，那麼股票的優勢就是收益高，適合閒錢投資。

高收益背後是高風險，雖然沒有完美的理財產品，但是我們可以利用不同理財產品的優勢，去為我們的理財目標服務，從而構建適合自己的完美投資組合。

第二複利三要素：本金、收益率、時間

理財要想長期賺錢，離不開複利效應。複利效應就像滾雪球，剛開始雪球就是你的本金，坡道長度就是理財的時間，而坡道上的雪濕度就是理財的利率。如果原始的雪球足夠大、本金夠多，坡道上的雪越來越濕，就越容易滾得越大，這就是利率高。那麼坡道長就代表時間有多長，那麼最後雪球就會越滾越大，賺到的錢就會越來越多。

滾雪球很形象地指明了複利的三個條件：本金、收益率和時間。對於普通人來說，本金決定於你的收入和存款，收益率決定於你的投資能力，唯有時間是可以主動選擇的。因此，我們普通人理財最重要的就是和時間交朋友，盡早理財，儘量延長滾雪球的坡道，財富才可以越來越大。所以理財方面，不要老是說沒錢沒錢，重要的是趕緊行動起來，充分利用時間帶來的複利效應。

在理財這件事上，你不要高估一年的回報，但你也不要低估10年的回報。除了時間上要持久，收益率也非常重要！如果利率跑不過貶值或者甚至為負數，那麼時間越長，實際上虧損的就越大。就像是坡道上並沒有雪，雪球滾下來，結果是越滾越小。在收益率這個因素上還有一點至關重要，不求高但求穩，儘量減少虧損。

為什麼這麼說？一般上有三種收益表現來證明。假設有三種收益表現，第一種是盈利50%和虧損20%交替出現，第二種是每年盈利15%，但是最後一年虧損一半，第三種是每年盈利15%，請問同樣連續投資20年，哪一種收益會最高？答案是每年盈利15%會完勝！這可能顛覆了你的感覺，但確實是如此！

第一種情況是生活中最常見的，很多“股神”一提收益就是今年賺了50%甚至翻倍，但是從來不說年均收益是多少。很多人要理財也是這種情況，一上來就問「你有沒有20%以上的收益」，好好想想這個問題。即使今年有又怎麼樣，一年20%你就能財務自由了？要知道巴菲特投資52年的複合年利率是多少？答案是19%，這已經是神一樣的回報了！

如果你抱著賭一把的心態就跑來理財，我勸你早點放棄，因為虧錢最多的就是這種人。第二種和第三種情況比較，足以說明一個簡單的道理，你只要犯一次錯誤，或者一次金融危機來襲，那麼20年下來你的財富可能就會縮水 2/3。

總而言之，在制定收益率目標同時要盡量避免虧損，確保收益率的穩定性！

第三不懂堅決不投

很多人理財對收益率高低並沒有什麼概念，百分之15 都嫌低，但是從來沒有想過你憑什麼能夠賺百分之15 呢？你了解你的投資產品嗎？你了解別人的投資水平嗎？你甚至連自己的投資水平都不清楚！像是股神巴菲特的黃金搭檔查理.芒格就經常會提到一個概念——能力圈，在自己能力圈內進行本壘打，簡單來說，投資一定要在自己的能力圈內，不碰超出自己能力圈的投資。如果你不清楚自己能力圈在哪？這就只能說明你已經在能力圈外了，用簡單點的話來說就是投資要記得不懂的不要投！

有句話說得很棒，投資的本質是個人認知能力的變現，所以在投資理財的領域，不懂的東西就千萬不要碰！如果想碰又怕麻煩，那就先搞懂再決定！如果你想投，首先要做的就是通過學習來鑽研，擴大自己的能力圈。要得到你現在所擁有的某樣東西，最可靠的辦法就是讓你自己配得上它。

最近有一段話，很好詮釋了這個道理，送給大家！

你永遠賺不到，超出你認知範圍外的錢，除非你靠的是運氣，但是靠運氣賺到的錢，最後往往又會靠實力虧掉，這是一種必然。你所賺到的每一分錢，都是對這個世界的認知變現，你所虧掉的每一分錢，都是因為對這個世界認知有所缺陷。這個世界最大的公平在於，當一個人的財富大於自己認知的時候，這個社會會有100種方法收割你，直到你的認知和財富相匹配為止！

簡單總結一下理財的三個定律！

第一理財不可能的金三角，任何一款理財產品不可能同時滿足高收益、低風險、高流動性，沒有完美的理財產品，但是可以利用不同的方式來構建適合自己的投資組合。

第二複利三個要素——本金、收益率和時間。對於普通人來說，最重要就是透過長時間穩定的收益率來實現複利。

第三不懂不投，投資一定要在自己的能力圈內，不碰超出自己能力圈的投資。

希望這篇文章，可以在你年輕時候就明白理財的重要性！和時間交朋友，比同齡人站在更好的起跑線上

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